L'affranchissement de la dette en toute simplicité
Proposition de consommateur : Un guide définitif pour les Canadiens
Réduisez vos dettes jusqu'à 80 % et évitez la faillite grâce à une proposition de consommateur sur mesure.
Propositions des consommateurs
Vous vous sentez dépassé par l’augmentation de vos dettes? Vous n’êtes certainement pas le seul. À une époque où l ‘incertitude économique est la nouvelle norme, les difficultés financières sont une expérience commune. Mais voici la bonne nouvelle : vous avez des options, et l’une d’entre elles est la proposition de consommateur. Voici votre guide ultime, une ressource complète qui vous expliquera ce qu’est une proposition de consommateur, pourquoi elle pourrait être le bon choix pour vous et comment l’entamer. Alors, plongeons dans le vif du sujet!
Qu'est-ce qu'une proposition de consommateur?
Une proposition de consommateur n’est pas une simple “entente”. Il s’agit d’un contrat puissant et juridiquement contraignant entre vous et vos créanciers, supervisé par un syndic agréé en matière d’insolvabilité (CAI) réglementé par le gouvernement. Considérez-le comme une bouée de sauvetage, qui peut vous sortir des sables mouvants de l’accumulation de dettes non garanties telles que les cartes de crédit, les prêts personnels et les factures médicales.
Avantages des propositions des consommateurs
Comment la proposition de consommateur se compare-t-elle aux autres solutions d'endettement?
Lorsqu’il s’agit de lutter contre l’endettement, c’est comme si vous vous trouviez à la croisée des chemins. Vous pouvez emprunter plusieurs voies, chacune comportant des avantages et des inconvénients. Ci-dessous, nous comparons la proposition de consommateur à d’autres options populaires d’allégement de la dette, comme la consolidation de la dette, la faillite et la consultation en matière de crédit.
Solution à la dette | Impact sur le score de crédit | Protection des actifs | Durée de remboursement | Conditions d’éligibilité |
Proposition de consommateur | Modéré | Haut | Jusqu’à 5 ans | Insolvable mais pas en faillite ; dettes inférieures à 250 000 $ (hors hypothèque) |
Consolidation de la dette | Variable | Faible | 2-5 ans | Bonne cote de crédit ; revenus suffisants |
Faillite | Sévère | Faible | 9-21 mois | Pas de dette minimale ; doit être insolvable |
Conseil en matière de crédit | Doux | Aucun | Jusqu’à 5 ans | Pas de restrictions à l’endettement |
Types de dettes pouvant faire l'objet d'une proposition de consommateur
Lorsque l’on envisage de recourir à une proposition de consommateur pour alléger ses dettes, il est essentiel de savoir quels types de dettes peuvent être pris en compte. Toutes les dettes ne sont pas admissibles, et il est essentiel de comprendre ces distinctions pour une planification financière efficace. Vous trouverez ci-dessous un aperçu détaillé des différents types de dettes admissibles.
Remboursement CERB
Le gouvernement a demandé que tous les doubles paiements de la CERB, les trop-perçus de la CERB et les paiements effectués à des bénéficiaires non éligibles de la CERB soient remboursés d’ici le 31 décembre 2020. Si vous n’êtes pas en mesure de prendre des dispositions pour le remboursement de votre CERB, le dépôt de bilan ou une proposition de consommateur peut être la meilleure option pour votre avenir financier.
Dette de carte de crédit
L’un des types de dettes les plus courants inclus dans les propositions de consommateur est la dette de carte de crédit. Qu’elle provienne d’une ou de plusieurs cartes, cette dette non garantie peut être négociée dans le cadre d’une proposition de consommateur.
Prêts personnels
Les prêts personnels non garantis accordés par des banques ou d’autres institutions financières sont également éligibles. Comme les dettes de cartes de crédit, ces prêts ne sont pas garantis, c’est-à-dire qu’ils ne comportent pas de collatéral, ce qui en fait des candidats appropriés pour une proposition de consommateur.
Prêts sur salaire
Les prêts sur salaire sont connus pour leurs taux d’intérêt élevés et peuvent être inclus dans une proposition de consommateur. Cette démarche permet souvent d’alléger le poids des intérêts de ces prêts.
Dettes fiscales
Les propositions de consommateur peuvent inclure des dettes dues à l’Agence du revenu du Canada (ARC) pour l’impôt sur le revenu, la TPS/TVH et même les charges sociales. Cela peut représenter un soulagement important pour de nombreuses personnes, car les dettes fiscales sont souvent assorties de pénalités et d’intérêts considérables.
Frais médicaux
Des frais médicaux inattendus peuvent déséquilibrer votre planification financière. Les factures médicales qui ne sont pas couvertes par l’assurance peuvent également être incluses dans une proposition de consommateur.
Factures de services publics
Si vous avez pris du retard dans le paiement de vos factures de services publics, celles-ci peuvent être ajoutées à votre proposition de consommateur. Il s’agit notamment des factures d’électricité, de gaz et même de certaines factures de télécommunications.
Cartes de magasin
Les cartes de crédit de magasin ou les marges de crédit des commerces de détail ne sont pas non plus garanties et peuvent être incluses dans une proposition de consommateur. Cela peut s’avérer particulièrement utile si vous avez accumulé des dettes considérables à cause de cartes de crédit de magasin à taux d’intérêt élevé.
Prêts étudiants
Dans certains cas, les prêts étudiants peuvent être inclus dans une proposition de consommateur, mais il y a des conditions. En général, le prêt doit dater d’au moins sept ans à partir de la date de votre dernière période d’études pour être éligible.
Jugements juridiques
Si vous avez fait l’objet d’une décision judiciaire pour des dettes impayées, celle-ci peut être incluse dans une proposition de consommateur. Cette disposition ne s’applique pas aux amendes ou pénalités pénales.
Dettes des entreprises
Pour les propriétaires uniques ou les associés d’une petite entreprise, les dettes professionnelles peuvent parfois être incluses dans une proposition personnelle de consommateur si vous êtes personnellement responsable des dettes.
Types de dettes qui ne remplissent généralement pas les conditions requises
Comprendre quels types de dettes sont admissibles peut vous donner une idée plus claire de l’efficacité de cette option d’allègement de la dette pour votre situation financière spécifique. Consultez toujours un syndic de faillite agréé qui évaluera votre situation particulière et vous fournira des conseils sur mesure.
Prêts garantis
Les hypothèques, les prêts automobiles et toute autre dette garantie par un bien ne peuvent généralement pas être pris en compte.
Pensions alimentaires pour enfants et pensions alimentaires
Ces obligations ne sont pas libérables dans le cadre d’une proposition de consommateur.
Amendes pénales
Les amendes et pénalités imposées en raison d’une activité criminelle ne peuvent pas faire l’objet d’une proposition de consommateur.
Marche à suivre pour déposer une proposition de consommateur
- Consulter un syndic autorisé en matière d’insolvabilité : La première étape consiste à rencontrer un syndic autorisé en matière d’insolvabilité qui évaluera votre situation financière afin de déterminer si une proposition de consommateur est la meilleure option.
- Préparer la proposition : Votre LIT rédigera ensuite une proposition précisant le montant que vous pouvez raisonnablement vous permettre de rembourser à vos créanciers.
- Approbation des créanciers : Les créanciers reçoivent la proposition et votent à son sujet. Si la majorité (en termes de dette) est d’accord, la proposition devient contraignante pour tous les créanciers.
- Remboursement: Une fois la proposition acceptée, vous effectuez des paiements mensuels au LIT, qui les répartit ensuite entre vos créanciers.
- L’apurement : Une fois que tous les paiements ont été effectués comme convenu, votre dette restante est officiellement acquittée, ce qui vous permet de faire table rase du passé pour reconstruire votre vie financière.