L'affranchissement de la dette en toute simplicité
Propositions de consommateurs : faits et mythes
Réduisez vos dettes jusqu'à 80 % et évitez la faillite grâce à une proposition de consommateur sur mesure.
Une alternative populaire à la faillite
Mythes sur les propositions de consommateurs
Mythe : Une proposition de consommateur ne peut pas aider à rembourser les dettes gouvernementales.
Fait : Une proposition de consommateur est en fait la seule option disponible (à part la faillite) pour réduire ou régler les dettes gouvernementales. Les dettes liées à l’impôt sur le revenu, à la TVH et à l’ARC peuvent être réduites et éliminées au moyen d’une proposition de consommateur. De plus, les dettes liées aux prêts étudiants peuvent être réduites ou éliminées 5 ou 7 ans après la fin des études, en fonction de votre situation financière.
Mythe : Une proposition de consommateur est la même chose qu’une consolidation de dettes ou un programme de règlement de dettes.
Fait : Une proposition de consommateur offre un certain nombre d’avantages qui ne sont pas disponibles dans le cadre d’un programme de consolidation ou de règlement des dettes :
- La consolidation des dettes ou un programme de règlement des dettes n’offre pas de protection juridique. Une proposition de consommateur mettra fin aux saisies-arrêts ; les autres options vous exposent à un risque de poursuite, de saisie-arrêt ou de saisie de biens.
- Réduit le montant total de la dette à rembourser. Les programmes de consolidation de dettes nécessitent un crédit supplémentaire et les deux options sont soumises à des frais supplémentaires.
Mythe : Une proposition de consommateur ruine votre crédit.
Fait : Tout compte associé à une consolidation de dettes, à un programme de gestion de dettes ou à une proposition de consommateur est classé R7, et les comptes associés à une reprise de possession ou à une saisie sont en fait moins bien notés qu’une proposition de consommateur (R8).
En réalité, pour la plupart des gens, une proposition de consommateur leur permet de redresser leurs finances et leur cote de crédit.
Souvent, lorsque les gens en viennent à consulter Doyle Salewski, ils ont déjà subi des dommages à leur cote de crédit en raison d’une incapacité à payer leurs factures, et ont été classés entre R2 (retard de paiement de 31 à 59 jours) et R5 (retard de plus de 120 jours). Ces retards de paiement ainsi que les activités de recouvrement restent sur le dossier de crédit pendant 6 ans à compter de la date de la dernière activité. En outre, les bureaux de crédit ont des calculs exclusifs, et même si vous pouvez effectuer des paiements, votre cote de crédit en souffre si vous maximisez votre crédit sur vos comptes. Si vous avez des soldes élevés qui passent d’un compte à l’autre, cela peut également être considéré comme un risque de crédit, ce qui se traduit par un mauvais score. Une proposition de consommateur reste inscrite dans votre dossier pendant trois ans après que vous ayez fini de faire les paiements de la proposition, puis disparaît complètement. Beaucoup de gens sont choqués d’apprendre que leur cote de crédit s’améliore radicalement en si peu de temps! Par exemple, l’une de nos clientes qui avait déclaré faillite a réussi à obtenir une cote de crédit de 650 en moins d’un an après sa libération.
Mythe : Je ne pourrai pas renouveler mon prêt hypothécaire
Fait : Bien que l’un des principaux avantages d’une proposition de consommateur soit de pouvoir conserver sa maison, de nombreuses personnes se demandent si les choses changeront lorsque leur hypothèque devra être renouvelée. Si vos paiements hypothécaires sont à jour et ponctuels, votre prêteur actuel devrait vous permettre de renouveler votre hypothèque, car vous n’aurez pas à présenter une nouvelle demande de crédit. Il est rare qu’une proposition de consommateur ait une incidence sur un contrat hypothécaire existant.
Si vous décidez de changer de prêteur ou de refinancer, vous devrez soumettre une nouvelle demande de crédit qui inclura votre cote de crédit actuelle, fixée à R7 pendant 3 ans après la fin de la proposition. Cela peut s’avérer difficile ; les créanciers considéreront que vous présentez un risque plus élevé et le taux de prêt sera donc généralement plus élevé, ce qui explique pourquoi la plupart des gens restent avec leur prêteur actuel.
Mythe : Je ne pourrai pas obtenir de prêt hypothécaire
Pour la plupart des gens, ce n’est pas un problème. Tout d’abord, comme un prêt hypothécaire exige un acompte et que la plupart des acheteurs voudront disposer d’un fonds d’urgence pour couvrir les dépenses imprévues, une proposition de consommateur leur permet en fait de commencer à épargner au lieu de rembourser des dettes pendant de nombreuses années. Les personnes dont l’épargne REER est protégée par une proposition de consommateur peuvent profiter des règles de prêt qui leur permettent d’emprunter sur leur REER pour l’achat de leur première maison.
En outre, le rétablissement du crédit après une proposition de consommateur peut commencer immédiatement ; les prêteurs exigent des emprunteurs qu’ils démontrent qu’ils ont toujours payé leurs factures à temps – y compris les paiements de la proposition de consommateur, les services publics, le loyer et les factures de téléphone cellulaire. Une carte de crédit garantie (non prépayée) de 600 à 2 000 $ peut être obtenue avec un dépôt de garantie, ce qui vous permet de rétablir activement votre crédit pendant la proposition en démontrant les compétences budgétaires que vous avez acquises lors des séances de conseils en matière de crédit pendant votre proposition de consommateur.
Les courtiers en prêts hypothécaires examinent de nombreux facteurs, ainsi que les moyens d’améliorer votre situation, par exemple en augmentant votre mise de fonds, ce qui est possible lorsque vous avez éliminé vos dettes excessives. Si vous souhaitez épargner pour acheter une maison après votre proposition de consommateur, votre conseiller Doyle Salewski peut vous aider à élaborer un plan pour atteindre votre objectif et vous présenter à un courtier en hypothèques, si nécessaire.
Mythe : Je ne pourrai pas financer un véhicule
Fait : Si vous n’avez pas remboursé votre prêt ou si votre véhicule a été saisi dans le passé, vous recevrez une cote R8 qui restera dans votre dossier de crédit pendant sept ans et qui aura un impact plus négatif qu’une proposition de consommateur! Les prêteurs travaillent avec les emprunteurs après leur proposition de consommateur, et certains peuvent même travailler avec vous pendant la proposition. L’approbation exige généralement la confirmation d’un emploi fiable et d’un revenu stable, ainsi qu’un acompte – plus il est élevé, mieux c’est. En outre, une proposition de consommateur vous permet de travailler sur votre budget et de constituer une épargne que vous pourrez utiliser pour acheter un véhicule en tant qu’acompte ou, dans l’idéal, pour l’acheter au comptant. Souvent, les prêteurs appliquent un taux d’intérêt plus élevé, il est donc important d’avoir un plan qui pourrait inclure un refinancement à une date ultérieure, lorsque votre cote de crédit se sera améliorée.
Mythe : Seules les personnes pauvres peuvent déposer une proposition de consommateur ; mes revenus sont trop élevés.
Fait : Les difficultés financières touchent des personnes de tous horizons, y compris celles qui gagnent beaucoup d’argent. En fait, nous voyons souvent des personnes à hauts revenus qui sont confrontées à des conflits familiaux, des problèmes de trésorerie, des urgences, des problèmes de santé ou qui ont mal géré leur dette fiscale, ce qui les met dans l’impossibilité de faire face à leurs obligations financières. Souvent, les personnes à hauts revenus sont également très endettées et, lorsque la trésorerie devient difficile, leur situation financière peut se détériorer rapidement. Pour pouvoir bénéficier d’une proposition de consommateur, le débiteur doit avoir des dettes comprises entre 1 000 et 250 000 dollars (ou 500 000 dollars pour un couple, sans compter l’hypothèque résidentielle). Si les dettes dépassent ces limites, une proposition juridiquement contraignante peut toujours être déposée, mais pas selon les normes de la proposition de consommateur.
Mythe : Mon partenaire sera affecté par ma proposition de consommateur.
Fait : Une proposition de consommateur n’affecte que vos obligations financières et votre dossier de crédit et n’affecte pas les dossiers financiers de votre conjoint. Si vous avez des cartes de crédit, des lignes de crédit, des découverts bancaires ou des prêts cosignés conjoints, la dette doit être incluse dans la proposition de consommateur et votre partenaire deviendra responsable du remboursement de la partie de la dette qui n’est pas payée dans la proposition.
Mythe : Les gens sauront que j’ai déposé une proposition de consommateur et/ou que cela aura une incidence sur mon emploi.
Fait : Bien que votre proposition de consommateur soit déposée auprès du gouvernement en tant que dossier public, personne ne sera généralement au courant de votre proposition de consommateur à l’exception de vos créanciers, des personnes à qui vous choisissez de le dire et des applications qui demandent cette information (comme les demandes de crédit).Tout le monde ne peut pas accéder à cette information ; il faut s’inscrire et payer les frais de 8 $ pour consulter les dossiers de faillite et d’insolvabilité, mais les chances que cela se produise sont rares.Pour de nombreuses personnes, le plus grand embarras est de commencer à vivre selon leurs moyens sans accès au crédit sur un budget déterminé – ce qui signifie dire “non” à certains luxes. Pour ceux qui craignent de ne pas pouvoir faire d’achats en ligne s’ils renoncent à leur carte de crédit, de nombreuses banques proposent une carte de crédit sécurisée qui leur permet d’effectuer des achats en ligne. Dans une proposition où le solde d’une carte de crédit est nul au moment du dépôt de la demande, vous pouvez conserver cette carte de crédit et continuer à l’utiliser à l’avenir.
Dans le cas d’un emploi, votre employabilité est protégée par l’article 66.36 de la loi sur la faillite et l’insolvabilité : “Aucun employeur ne peut licencier, suspendre, mettre à pied ou prendre d’autres mesures disciplinaires à l’égard d’un débiteur consommateur au seul motif qu’une proposition de consommateur a été déposée à l’égard d’un débiteur consommateur”